家电信贷消费广东农民难享,金融机构不提供贷款

来源:南方农村报  作者:admin  时间:2013-01-23 16:29:12

因农民无抵押担保,广东金融机构不提供贷款,专家称农民可用信用作担保

南方农村报讯:花明天的钱,圆今天的梦。

今年,国家拉动内需的力度进一步加大,家电以旧换新试点扩大、家电下乡品种增加且限价大幅提高,不断刺激着国人神经。然而,由于钱袋子不够鼓,很多人只能望利好政策兴叹。在此情况下,消费信贷成了缓解有限的购买力与不断膨胀的消费需求之间矛盾的一道处方。

不过,古语有云,寅吃卯粮,先缺后空。贷款消费的顺利施行,除了消费观念要更新外,还需要清除不少路障。

它山之石

按信用评级发放贷款

年初,首批消费金融公司获中国银监会批准成立,在北京、天津、上海、成都试运营。消费金融公司是为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等,但不包括房贷和车贷。

在消费金融公司成立之前,信贷消费在家电业早已不是什么新鲜事,几年前苏宁就与银行合作,试水这一领域。而在家电下乡政策的东风不断吹拂下,家电信贷消费之花亦在部分农村地区悄然绽放。

据了解,2009年江西省商务厅联合省农村信用社推出“家电下乡农户消费贷款业务”,经过当地农信社评级授信后,农户最高可贷款2万元,期限最长2年,贷款利率比农户小额信用贷款同期同档次利率下浮10%,2009年共发放家电下乡消费贷款749.96万元,此举被商务部称为全国家电信贷消费的创举。

在山东潍坊,对前期已评定为信用户、发放贷款证的农户购买家电产品,每户追加最高不超过3000元的“家电下乡”消费贷款授信额度;对未参加信用创评的农户需购买家电的,信用社与村“两委”联系集中申报名单,统一核定3000元以内的“家电下乡”消费贷款额度。贷款期限2年之内,可采取分期还款或到期一次性还款的方式办理。山东省其他地区也有类似的家电消费信贷业务,大大地拉动了当地下乡家电的销售。

广东现状

无抵押担保银行不贷

“盖房或者结婚,手头上的钱就会很紧张。如果能享受到家电信贷消费,肯定会尝试。”在采访过程中,不少农民对家电信贷消费很感兴趣。不过,南方农村报记者调查发现,广东农民很难享受到“赊账买家电”的待遇。

日前,南方农村报记者以普通农民的身份致电广州农村商业银行咨询家电消费贷款事宜,对方回复说暂时没有开展此类业务,而其他的消费贷款,比如房屋装修则需要提供房产证作抵押。而农村信用社和四大国有银行等也均称不开展农村家电信贷消费业务。

“缺乏抵押物和担保是发展农村消费信贷的一大阻力。”华南农业大学经济管理学院邹帆教授指出,农村土地属于集体所有,农民的房屋难以用作抵押,加上农民收入不稳定,贷款风险值较高,银行都不愿意涉足。著名家电专家罗清启认为,家电信贷消费的贷款额度普遍较小,这也使得一些银行不感兴趣。

而家电经销商与银行或者担保公司合作提供消费贷款的模式,由于高昂的利息和月月还款的压力,成了众多农村消费者的拦路虎。

4月6日,南方农村报记者在一家大型家电卖场发现有“轻松月付,随时拥有”的分期付款服务的海报,该业务由商家和担保公司合作,消费者只要持有身份证和有效证明(储蓄卡、社保卡、医保卡、驾驶证、户口本等任一种)即可申请分期付款买家电,不受户籍限制。分期付款的期限以一个月为一期,可选择分9个月、12个月和15个月还清。以一种3000元、还款期12个月的产品为例,首付金额是10%,即300元,每月需支付312元,一年下来比一次性支付多花744元。

除此以外,消费者也可以选择信用卡透支买家电,同样是分期付款,这种方式银行不计利息,但要收取3%到5%不等的手续费。但农民鲜有信用卡。

专家建议

农民可用信用作担保

今年中央一号文件明确指出“鼓励农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷”,家电信贷消费的发展,能否借国家刺激消费政策火热推行之机在农村提速?如何解决农民没有抵押和担保的问题?

“信用担保可成为解决之道。”华南农业大学邹帆教授表示,信用担保不需要实物作抵押,全凭农民的信用作保证,可以弥补农民在担保和抵押物方面的缺失。

据了解,广东省高州市已试点“信用镇”模式为农民发放贷款,当地农信社与村委会、村民代表根据农民的社会信誉、经济状况、偿还能力等指标对农民进行信用评估,农信社按农民的信用等级提供不同额度的贷款。不过,这种以信用作担保的贷款主要用在生产经营上。

对此,邹教授建议,“信用镇”的模式可由生产经营领域推广至消费领域。同时,发挥农信社贴近农村、了解农民的优势,促成企业与各地农信社的合作,为不同地区的农民提供符合本地需求和消费能力的产品。